Взыскание задолженности по кредиту: разбираемся в деталях

Под взысканием задолженности понимают процедуру принудительного возврата банком или иным кредитором денежных средств, которые заемщик перестал вносить согласно графику платежей. Процесс запускается после первой же просрочки и может растянуться на месяцы, проходя через несколько стадий – от досудебных напоминаний до работы судебных приставов.

Ответственность заемщика по долгам по кредитам

Как только дата обязательного платежа пропущена, кредитная организация фиксирует нарушение. С этого дня начинается начисление неустойки, предусмотренной договором: обычно это пени за каждый день просрочки и фиксированный штраф за сам факт пропуска. Параллельно информация передается в бюро кредитных историй, где рейтинг заемщика неизбежно снижается, что в будущем осложнит получение новых займов или рефинансирования.

Если неплатежи носят систематический характер и длятся более шестидесяти дней из последних ста восьмидесяти, кредитор получает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами. Такое требование оформляется в виде письменной претензии, на исполнение которой дается не менее тридцати дней. Игнорирование претензии означает переход к следующему этапу – обращению в суд.

Какие деньги не подлежат взысканию

Когда дело доходит до принудительного списания, важно понимать, что часть доходов защищена законом. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» содержит закрытый перечень поступлений, на которые приставы не могут обратить взыскание.

• алименты, выплачиваемые на содержание детей;
• пособия по беременности и родам, единовременные выплаты в связи с рождением ребенка;
• материнский капитал;
• средства, полученные в качестве возмещения вреда здоровью или по потере кормильца;
• социальные пособия малоимущим гражданам;
• компенсации, выплачиваемые работодателем в связи со служебными поездками, износом личного инструмента и иные аналогичные суммы.

Если банк или пристав ошибочно списали защищенные средства, необходимо подать заявление с подтверждающими документы, после чего деньги обязаны вернуть.

Принудительное взыскание через приставов

После получения судебного приказа или исполнительного листа кредитор направляет документы в Федеральную службу судебных приставов. Возбуждается исполнительное производство, о чем должника уведомляют постановлением. На добровольное погашение долга отводится пять дней. Если деньги не вносятся, начинается принудительный этап.

Пристав вправе запрашивать сведения об имуществе и доходах, арестовывать и списывать средства с банковских карт и счетов, обращать взыскание на заработную плату (удерживается до пятидесяти процентов дохода). Ограничение на выезд за пределы страны применяется при сумме задолженности свыше тридцати тысяч рублей. Также может быть наложен запрет на регистрационные действия с автомобилем и недвижимостью.

Имущество должника описывается и выставляется на торги. Исключение составляют предметы обычной домашней обстановки, личные вещи и единственное жилье, не обремененное ипотекой, – на него обратить взыскание нельзя, однако запрет на сделки с ним сохраняется.

Взыскание через коллекторов: что говорит закон

Банки все чаще передают проблемную задолженность специализированным агентствам. Это происходит либо по агентскому договору, когда коллекторы действуют от имени кредитора, либо по договору цессии, при котором право требования долга переходит к новому лицу. В обоих случаях должника обязаны письменно уведомить.

Закон № 230-ФЗ жестко ограничивает способы взаимодействия коллекторов с заемщиком. Телефонные звонки допустимы не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в течение месяца. Личные встречи – не более одного раза в неделю. Запрещены ночные звонки, угрозы, применение физической силы и повреждение имущества. Если должник миновал четыре месяца просрочки, он может направить письменный отказ от взаимодействия и полностью прекратить общение с коллекторами.

Любое нарушение установленных правил фиксируется жалобой в Федеральную службу судебных приставов, которая является надзорным органом за коллекторской деятельностью, либо в прокуратуру.

Что делать должнику на каждом этапе

При появлении первых признаков финансовых трудностей разумно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Многие кредитные организации имеют собственные программы, позволяющие временно снизить ежемесячный платеж или отсрочить его на несколько месяцев. Если такой возможности нет, стоит рассмотреть рефинансирование в другом банке.

На стадии судебного разбирательства у должника сохраняется право отменить судебный приказ. Для этого необходимо в десятидневный срок с момента получения копии направить в суд письменное возражение без объяснения причин. После отмены приказа банк подает полноценный иск, в рамках которого можно ходатайствовать о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения.

Когда исполнительное производство уже возбуждено, должник вправе подать приставу заявление о сохранении ежемесячного прожиточного минимума на себя и иждивенцев. Это гарантирует, что на счете останется сумма, равная установленному в регионе показателю, даже при аресте остальных средств.

В ситуации, когда общая задолженность перед кредиторами объективно превышает реальные возможности по ее погашению, целесообразно рассмотреть процедуру банкротства. Она позволяет освободиться от долговых обязательств законным путем после завершения всех необходимых мероприятий.

Чтобы оценить перспективы вашего дела и подобрать правильную стратегию, запишитесь на консультацию в компанию «Бизнес-Юрист» по телефонам +7 964 726 74 72, +7 800 222 26 94 или напишите в Telegram.