Россия
Ипотека оформляется на годы, и за это время может случиться все что угодно. Смерть заемщика – одна из самых болезненных ситуаций для семьи, но долг перед банком при этом никуда не исчезает. Кто берет на себя обязательства и что делать родственникам – разберем по порядку.
Кто обязан платить ипотеку после смерти заемщика
Обязанность платить переходит вместе с правом на имущество. Закон определяет круг тех, кто оказывается в этой ситуации.
- Наследники, принявшие наследство. Вступив в права на квартиру, наследник автоматически принимает и долг по ипотеке. При этом он отвечает только в пределах стоимости унаследованного имущества – личным имуществом расплачиваться не придется.
- Созаемщики. Если ипотеку взяли двое, например муж и жена, то после смерти одного из них второй продолжает платить полностью. Для банка оба заемщика одинаково отвечают по долгу.
- Поручители. Если поручитель привлекался по договору, банк вправе требовать от него погашения – даже если наследники отказались от наследства.
- Страховая компания. При наличии полиса и наступлении страхового случая страховая закрывает долг полностью или частично.
Если наследников несколько, каждый отвечает пропорционально своей доле. Но перед банком ответственность солидарная – он вправе обратиться к любому из них.
Куда обращаться после смерти заемщика по ипотеке
Чем дольше наследники разбираются, тем больше процентов набегает. Поэтому медлить нельзя. Вот что нужно сделать.
- Нотариус – первый шаг. Он открывает наследственное дело, уведомляет всех возможных наследников и помогает решить главный вопрос: принимать наследство с долгом или отказаться.
- Банк – уведомить как можно скорее, желательно сразу после получения свидетельства о смерти. Большинство банков приостанавливают начисление штрафов на период поиска наследников – обычно до шести месяцев. С собой нужны: свидетельство о смерти, кредитный договор, паспорт и документы о родстве.
- Страховая компания – если при оформлении ипотеки был полис. Данные о страховщике есть в кредитном договоре. Заявление о страховом случае нужно подать в срок, указанный в полисе, обычно 30-60 дней.
- Росреестр – для переоформления права собственности после получения свидетельства о наследстве.
- Юрист – если долг превышает стоимость квартиры или у умершего были другие крупные обязательства. В таких случаях иногда выгоднее отказаться от наследства.
Какие случаи считаются страховыми при смерти заемщика по ипотеке
Страховая выплата – лучший исход для семьи, но она происходит не при любых обстоятельствах.
Страховыми считаются:
- смерть от болезни или естественных причин, при условии, что диагнозы не скрывались при оформлении полиса;
- гибель в результате несчастного случая – ДТП, пожар, падение, бытовая травма;
- смерть от острого отравления, не связанного с хроническим алкоголизмом или наркоманией;
- гибель в результате противоправных действий третьих лиц.
Страховыми не считаются:
- суицид в первые два года действия договора;
- смерть в состоянии сильного алкогольного или наркотического опьянения, подтвержденного экспертизой;
- смерть от заболеваний, которые заемщик намеренно скрыл при оформлении страховки;
- гибель в результате военных действий или терактов – если в полисе нет расширенного покрытия.
Страховой полис важно сохранить: именно он дает родственникам возможность закрыть долг без личных затрат.
Возможные варианты погашения ипотеки
- Страховая покрывает долг полностью. Самый благоприятный вариант: страховая переводит банку остаток долга, квартира переходит к наследникам без обременения.
- Страховая покрывает частично. Наследники доплачивают разницу и продолжают жить в квартире или продают ее.
- Наследники продолжают платить по графику. Если страховки нет, они могут занять место умершего и вносить ежемесячные платежи. Банк не вправе требовать досрочного погашения только по причине смерти заемщика.
- Продажа квартиры. Если платить нечем, но квартира дороже долга – можно продать ее с согласия банка, закрыть кредит и разделить остаток.
- Реструктуризация. При финансовых трудностях наследник может попросить банк об увеличении срока, снижении платежа или кредитных каникулах.
- Передача квартиры банку. Если долг и стоимость жилья примерно равны, стороны могут договориться об отступном: квартира уходит банку, обязательства прекращаются.
Последствия неуплаты ипотеки после смерти заемщика
Долг не исчезает сам по себе, пока не определены наследники или пока они официально не отказались от наследства.
Если платежи прекращаются, банк начинает начислять пени и штрафы – долг может вырасти на треть за несколько месяцев. Если наследник вступил в права, но не платит, просрочка фиксируется в его кредитной истории.
Следующий шаг банка – суд, после которого приставы арестовывают счета, имущество и вводят ограничение на выезд. При длительном отсутствии платежей квартира продается на торгах по цене ниже рыночной – и вырученных средств может не хватить на покрытие всего долга.
Избежать проблем можно так: платить по кредиту, отказаться от наследства в течение шести месяцев или признать себя банкротом (если у умершего было много долгов).
Ипотека после смерти заемщика – сложная, но решаемая ситуация. Главное – действовать быстро: уведомить банк, обратиться к нотариусу и трезво оценить, выгодно ли принимать наследство с долгом. Если долги превышают стоимость имущества или ситуация кажется запутанной, имеет смысл проконсультироваться с юристом до того, как будут приняты необратимые решения.
