Россия
Закон об ипотечных каникулах появился в 2019 году – с тех пор любой банк обязан предоставить отсрочку заемщику, который оказался в трудной ситуации. Отказать банк может только в том случае, если заемщик не соответствует условиям закона № 76-ФЗ.
В каких случаях можно взять ипотечные каникулы
Закон устанавливает конкретный перечень ситуаций – достаточно попасть хотя бы в одну из них.
- Потеря работы: заемщик уволен и зарегистрирован в центре занятости населения.
- Снижение дохода более чем на 30% за последние два месяца относительно среднемесячного заработка за предшествующий год, при условии что ежемесячный платеж превышает половину нового среднего дохода.
- Длительный больничный: нетрудоспособность продолжается непрерывно свыше двух месяцев – в том числе декретный отпуск.
- Инвалидность первой или второй группы, установленная в период действия кредитного договора.
- Прибавление в семье или появление иждивенца с одновременным снижением дохода не менее чем на 20%, при условии что платеж по ипотеке превышает 40% нового дохода.
Кто может получить отсрочку по ипотеке
Помимо жизненных обстоятельств, закон выдвигает требования к самому кредиту и жилью.
- Ипотека оформлена на жилье, которое является единственным пригодным для проживания у заемщика. Допускается владение долей в другом помещении, если она не превышает региональных норм.
- Сумма кредита не выходит за установленный лимит – 15 млн рублей.
- По этому договору каникулы ранее не предоставлялись: воспользоваться правом можно только один раз за весь срок ипотеки.
- Кредитный договор действующий, не расторгнут.
Что происходит во время ипотечных каникул
Заемщик сам выбирает формат: полностью остановить платежи, вносить только проценты или платить часть суммы. Банк не вправе диктовать, какой вариант выбрать.
Проценты на остаток долга продолжают начисляться по действующей ставке. Штрафы, пени и требования о досрочном погашении в этот период банку предъявлять запрещено. Обратить взыскание на заложенное жилье в период каникул также нельзя.
Все отложенные платежи уходят в конец кредитного графика. При полной остановке выплат срок ипотеки увеличивается ровно на длину каникул. Например, при остатке десять лет и шестимесячных каникулах долг придется выплачивать еще десять с половиной лет по той же ставке.
Как оформить ипотечные каникулы
- Убедиться, что ситуация подпадает под одно из оснований закона № 76-ФЗ.
- Подготовить документы: паспорт, выписку из ЕГРН, подтверждение трудной ситуации.
- Подать заявление в банк – лично, через приложение или на сайте. Указать желаемый срок каникул и формат: полная пауза, частичные платежи или только проценты.
- Дождаться ответа в течение пяти рабочих дней.
- При одобрении подписать соглашение о новом графике платежей.
- Если банк не ответил в течение десяти дней – каникулы считаются предоставленными на условиях, указанных в заявлении, с момента его подачи.
Как банк принимает решение
Если заемщик соответствует требованиям закона и представил полный пакет документов, банк обязан одобрить заявление – отказать он не вправе. Это принципиальное отличие ипотечных каникул от реструктуризации, которая остается на усмотрение кредитора.
Банк проверяет три вещи: подтверждено ли основание документами, является ли жилье единственным и не использовались ли каникулы по этому договору раньше. Если документов не хватает, банк вправе запросить недостающие – заемщику дается время их донести.
Причины отказа в ипотечных каникулах
- Жилье не является единственным у заемщика.
- Сумма кредита превышает 15 млн рублей.
- Каникулы по этому договору уже оформлялись.
- Заемщик не подпадает ни под одно из законных оснований.
- Документы не представлены или оформлены с ошибками.
- Кредитный договор расторгнут или кредит погашен.
Последствия ипотечных каникул. Влияние на кредитную историю
Ипотечные каникулы не портят кредитную историю: факт предоставления каникул отражается в отчете БКИ, но рейтинг заемщика не снижается. Отдельный плюс – с 2019 года заемщики, получившие отсрочку, освобождены от уплаты НДФЛ с материальной выгоды на экономии процентов.
Финансовые последствия понятны: срок кредита вырастает, итоговая переплата увеличивается за счет процентов, начисленных в льготный период. Уменьшить срок каникул можно в любой момент, а вот продлить сверх шести месяцев – нет. Если ситуация не улучшилась после окончания льготного периода, следующий шаг – переговоры с банком о реструктуризации.
В трудной финансовой ситуации ипотечные каникулы помогают приостановить платежи и не потерять жилье. Чтобы ими воспользоваться, нужно вовремя прийти в банк с полным набором документов.
