Кредитная история после банкротства физлица: когда обновляется, как улучшить

Информация о процедуре банкротства фиксируется в бюро кредитных историй и влияет на отношение банков к заемщику еще долгое время. Разобраться, что именно там написано и как это изменить, стоит сразу после завершения дела.

Какие сведения отражены в кредитной истории и как они туда попадают

Кредитная история – это подробный финансовый портрет человека, который формируется на протяжении всей его кредитной жизни.

В отчете отражаются все кредиты и займы, действующие и закрытые, история платежей по каждому из них, факты просрочек с указанием их продолжительности, сведения о передаче долга коллекторам или взыскании через суд. Отдельной строкой фиксируется банкротство – дата введения процедуры, ее вид и дата завершения.

Данные в бюро кредитных историй передают банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и другие финансовые организации. Они обязаны делать это в течение пяти рабочих дней после наступления соответствующего события. Часть управляющих компаний и операторов связи также передает сведения о платежной дисциплине абонентов.

В России действует несколько крупных бюро кредитных историй, и данные об одном человеке могут храниться в разных из них – в зависимости от того, с какими БКИ сотрудничали его кредиторы.

Как банкротство влияет на кредитную историю

Банкротство не переписывает кредитную историю заново – оно становится ее частью и остается в отчете в течение семи лет с момента последней записи по соответствующему обязательству.

Для большинства банков запись о банкротстве – серьезный сигнал риска. В первые 1-2 года после завершения процедуры получить кредит в крупном банке практически невозможно. При этом важно понимать: к моменту завершения банкротства история, как правило, уже испорчена предшествующими просрочками и судебными взысканиями. Само банкротство в этом контексте становится финальной записью, а не единственной причиной низкого рейтинга.

Есть и другой аспект. По закону гражданин обязан в течение пяти лет после завершения банкротства сообщать о нем при обращении за кредитом. Это требование действует независимо от того, что написано в кредитной истории, – банк вправе спросить напрямую.

Методы улучшения кредитной истории после банкротства

Восстановление требует времени и последовательных действий. Ни один инструмент сам по себе не даст быстрого результата, но в совокупности они работают.

• Открыть дебетовую карту и активно пользоваться ею для повседневных расчетов. Регулярные операции формируют финансовую активность, которая видна в истории.
• Оформить кредитную карту с небольшим лимитом. Некоторые банки готовы выдать ее даже после банкротства. Использовать в рамках 20-30% лимита и погашать задолженность до окончания льготного периода.
• Взять небольшой займ в МФО и закрыть его строго в срок. Положительная запись добавится в историю и начнет постепенно улучшать рейтинг. Главное – не брать несколько займов одновременно.
• Рассмотреть кредит под залог имущества: банки охотнее одобряют такие заявки даже при низком рейтинге, а своевременное погашение работает на восстановление истории.
• Регулярно оплачивать коммунальные услуги, связь и другие обязательства. Часть поставщиков передает данные о платежной дисциплине в БКИ.
• Периодически проверять кредитную историю и оспаривать некорректные записи – ошибки бывают, и их можно исправить через обращение в БКИ.

Сроки восстановления кредитной истории после банкротства

Универсального срока нет – все зависит от глубины проблем и активности действий после завершения процедуры.

Факторы, влияющие на скорость восстановления

Темп улучшения истории не одинаков для всех – на него влияет целый ряд обстоятельств.

Частые ошибки при восстановлении КИ после банкротства

Желание исправить ситуацию побыстрее нередко приводит к обратному результату. Вот что делать не стоит.