Россия
Когда один из супругов банкротится, второй невольно оказывается в зоне финансовой нестабильности. Особенно это касается ипотеки. Семье нужно жилье, но банк оценивает доходы и риски обоих заемщиков. Поэтому до визита в банк важно разделить реальные возможности и мифы об ипотеке.
Может ли жена взять ипотеку, если муж – банкрот
Закон этого не запрещает. Жена – самостоятельный заемщик со своей кредитной историей, своим доходом и своими правами. Банкротство мужа само по себе не блокирует ее возможность обратиться за ипотекой.
Сложности начинаются там, где семейный статус пересекается с банковскими требованиями:
- по умолчанию банки включают супруга в сделку как созаемщика – и тогда его кредитная история проверяется тоже;
- совместно нажитое имущество в ходе банкротства мужа могло войти или войдет в конкурсную массу – банк оценивает этот риск применительно к залогу;
- пока муж в процедуре, его финансовое положение нестабильно, что добавляет неопределенности для кредитора.
Если же жена оформляет ипотеку без включения мужа в сделку – как единственный заемщик – шансы на одобрение существенно выше. В этом случае банк оценивает только ее доход, кредитную историю и платежеспособность. Условие одно: ее собственного дохода должно быть достаточно для обслуживания кредита.
Некоторые банки все равно запрашивают сведения о супруге даже при его исключении из сделки – особенно если речь идет о совместно нажитом имуществе. Практика в разных банках отличается, поэтому имеет смысл уточнять условия заранее.
Имеет ли смысл расторгать брак в данном случае
Многие считают, что для ипотеки можно расторгнуть брак. Но прежде чем так поступать, важно все обдумать и не торопиться.
Аргументы в пользу такого решения:
- после развода бывший супруг официально не является созаемщиком и его кредитная история не влияет на оценку заявки;
- совместно нажитое имущество делится при разводе, что снимает часть рисков для банка в отношении залога;
- некоторые банки после расторжения брака рассматривают заявку только от заемщика, не запрашивая данные бывшего супруга.
Аргументы против:
- развод – серьезный юридический шаг с долгосрочными последствиями для обоих супругов и детей;
- раздел имущества при разводе в ходе банкротства может осложниться: финансовый управляющий вправе оспорить раздел, если сочтет его направленным на вывод активов;
- банки иногда интересуются историей семейного положения, и формальный развод ради кредита может насторожить службу безопасности.
Принимать решение о разводе исключительно из финансовых соображений не стоит без предварительной консультации с юристом.
Как взять ипотеку, если супруг-банкрот исключен из сделки
Исключение мужа из числа участников сделки – действенный способ повысить шансы на одобрение. Для этого нужно выполнить ряд условий.
- Заключить брачный договор, в котором закрепить, что приобретаемое имущество является личной собственностью жены. Банки охотнее одобряют такие заявки, поскольку залог не затрагивает интересы супруга-банкрота.
- Убедиться, что доход жены достаточен для самостоятельного обслуживания ипотеки – без учета дохода мужа.
- Собрать полный пакет документов, подтверждающих финансовую независимость заемщика: справку о доходах, трудовой договор, выписки по счетам.
- Выбрать банк, который работает с заемщиками без обязательного включения супруга в сделку – практика в этом вопросе у банков различается.
- Если банк все равно запрашивает данные мужа – честно сообщить о его банкротстве и предоставить документы о завершении процедуры.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Даже при наличии брачного договора и исключении мужа из сделки банк оценивает заявку тщательно. Несколько факторов помогут склонить решение в пользу одобрения.
- Первое – размер первоначального взноса. Чем он больше, тем ниже риск для банка. Взнос от 30-40% существенно повышает вероятность положительного ответа.
- Второе – кредитная история самой жены. Если она чистая и рейтинг высокий, это компенсирует ситуацию с супругом.
- Третье – стабильность и уровень дохода: официальное трудоустройство, длительный стаж на одном месте, достаточная зарплата для покрытия ежемесячного платежа с запасом.
Дополнительным плюсом станет наличие у жены собственного имущества – квартиры, автомобиля, вклада. Если дохода не хватает, можно привлечь созаемщика – например, родителей – при условии, что их кредитная история в порядке.
Ипотека при банкроте-супруге – задача непростая, но решаемая. При грамотной подготовке и правильном выборе банка шансы на одобрение есть. Если ситуация связана с текущей или планируемой процедурой банкротства и вы хотите понять, как действовать с минимальными потерями для семьи, юристы компании «Бизнес-Юрист» готовы помочь разобраться. Записаться на консультацию можно по телефонам +7 964 726 74 72 и +7 800 222 26 94 или написав в Telegram.
