Россия
Подписание кредитного договора в статусе созаемщика означает полноценное участие в обязательстве перед банком. Если в дальнейшем выплаты становятся невозможными, такой человек может воспользоваться процедурой банкротства на общих основаниях. Однако наличие общего долга с другим участником договора влияет на ход дела и требует предварительной оценки всех последствий.
Солидарная ответственность и обязательства при заключении договора
Созаемщик принимает на себя такую же ответственность по кредиту, как и основной заемщик. Для банка оба участника договора являются равноправными обязанными лицами, поэтому при нарушении условий требования могут быть предъявлены любому из них.
При оформлении кредита важно учитывать следующие особенности:
- кредитор вправе требовать оплату с любого участника договора без предварительного обращения к основному заемщику;
- сведения о выплатах и просрочках отражаются в кредитной истории каждого созаемщика;
- право на имущество возникает только при наличии соответствующих условий в договоре или отдельном соглашении;
- сумма общего кредита учитывается при определении долговой нагрузки каждого участника;
- отказаться от статуса созаемщика без согласования с банком нельзя.
Основания для банкротства созаемщика
Право на признание финансовой несостоятельности у созаемщика возникает при тех же условиях, что и у любого гражданина. Главным критерием является невозможность исполнять свои обязательства перед кредиторами в установленный срок.
Основаниями для обращения могут быть:
- общий размер задолженности превысил установленный законом предел и отсутствует возможность ее погашения;
- размер обязательств меньше порогового значения, но уже очевидно, что платить дальше невозможно;
- просрочка по обязательствам длится продолжительное время;
- стоимость имущества недостаточна для покрытия долгов;
- исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества для взыскания.
В таких обстоятельствах созаемщик вправе обратиться в суд или воспользоваться внесудебной процедурой при соблюдении установленных условий.
Особенности прохождения процедуры банкротства
Когда заявление о банкротстве подает созаемщик, в процедуру попадают не только его личные долги, но и обязательства по совместному кредиту. При этом банк продолжает защищать свои интересы сразу по двум направлениям: через дело о банкротстве одного участника и через обязательства второго.
На практике это выражается в следующем:
- задолженность по общему кредиту включается в перечень требований, заявленных в деле должника;
- второй участник договора не освобождается от обязательств и остается ответственным перед банком;
- если у должника есть доля в залоговом имуществе, она может быть реализована в установленном порядке;
- финансовый управляющий проверяет имущественное положение должника, включая его участие в совместной собственности;
- даже после признания одного из участников банкротом кредитный договор продолжает действовать для второго.
Банкротство созаемщика не прекращает обязательство целиком, а лишь меняет порядок работы с задолженностью в отношении одного из должников.
Варианты прохождения банкротства
Для созаемщика применяются те же процедуры урегулирования задолженности, что и для любого другого гражданина, признанного неплатежеспособным. Выбор зависит от доходов, имущества и перспектив расчетов с кредиторами.
Возможны следующие варианты:
- утверждение плана погашения задолженности, если у должника есть регулярный доход и возможность выполнять новый график платежей;
- продажа имущества должника, когда имеющиеся активы направляются на расчеты с кредиторами;
- достижение соглашения с кредиторами, если стороны готовы урегулировать вопрос на согласованных условиях;
- упрощенная внесудебная процедура, если долг соответствует установленным пределам и взыскание ранее оказалось невозможным.
Какой механизм будет применяться, зависит от финансового положения должника и состава его обязательств.
Последствия для заемщика и созаемщика при банкротстве
Признание несостоятельности одного из участников кредитного договора отражается на положении обеих сторон.
Для созаемщика, проходящего процедуру:
- непогашенная часть обязательств может быть прекращена после завершения дела;
- принадлежащее ему имущество может быть включено в конкурсную массу;
- сведения о банкротстве отражаются в кредитной истории и влияют на дальнейшее кредитование.
Для основного заемщика последствия иные:
- его обязательства перед банком продолжают действовать в полном объеме;
- банк вправе требовать дальнейшее исполнение договора без участия созаемщика;
- при невыполнении обязательств возможно взыскание задолженности в общем порядке.
Освобождение одного участника от долгов не прекращает обязательства другого.
Запреты и ограничения после завершения процедуры банкротства
После завершения процедуры на гражданина распространяются ограничения, предусмотренные законом. Они носят временный характер, но их необходимо учитывать заранее.
К основным последствиям относятся:
- обязанность сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом;
- невозможность повторно пройти процедуру в течение установленного срока;
- ограничение на занятие руководящих должностей в юридических лицах;
- запрет на управление финансовыми организациями на более длительный срок;
- прекращение временных ограничений, введенных на период процедуры.
Эти последствия одинаковы для любого гражданина, признанного банкротом, независимо от статуса созаемщика.
Банкротство созаемщика требует внимательной подготовки, поскольку затрагивает не только самого должника, но и второго участника кредитного договора. Ошибки на начальном этапе могут привести к дополнительным рискам для всех сторон, поэтому важно заранее определить правовые последствия и выбрать подходящий порядок действий. Юристы компании «Бизнес-Юрист» помогут оценить ситуацию и подобрать решение. Записаться на консультацию можно по телефонам +7 964 726 74 72 и +7 800 222 26 94 или написав в Telegram.
